【商学院】长期护理保险或成养老社会化的保障钥匙

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随着我国人口老龄化的加剧,越来越多的老年人都需要长期护理,而由于长期护理的费用相对来说比较高昂,长期护理保险的发展受到一定的阻碍。现如今社会保险业务的开展为生活带来了许多的便捷,保险增加了人们对未来风险的抵抗能力,而老龄化的加剧致使长期护理保险得到了充分的利用。在人们面对那些慢性病或者需要较长时间的调养时,长期护理保险就可以发挥其价值方面的作用。随着我国长期保险的发展,许多未知的问题得到发现,许多没有先例的事例在现实生活中发生,所以我国长期护理保险的发展趋势是个值得深入研究的问题。在十八届五中全会上的“十三五”规划建议中提出“积极开展应对人口老龄化行动,弘扬敬老、养老、助老社会风尚,建设以居家为基础、社区为依托、机构为补充的多层次养老服务体系,推动医疗卫生和养老服务相结合,探索建立长期护理保险制度。全面放开养老服务市场,通过购买服务、股权合作等方式支持各类市场主体增加养老服务和产品供给。”

现状:产品少问题多,但潜力巨大

改革开放后,保险制度才相应出现和完善,长期护理保险的品种的开发缺乏经验和技能,并且保险公司对于老龄化研究的不是特别充分。当我国老龄化来临后,我国保险机构推出了部分保险产品,但是推出长期护理保险产品都有一些不足。

首先是护理保险产品少。从起步到现在,我国长期护理保险发展不足10年,护理保险产品种类还是较少,大部分长期护理保险产品理赔方式不完善,缺少创新。还有一部分是换一种名称的人身险,与真实的长期护理保险相差较远,单单只是长期护理保险的产品少的可怜。国内保险行业发展的参差不齐,以及行业内无创新意识,单个的发展面临问题依旧相当严峻。

其次是保险产品设计的问题较多,主要表现在保险费用过高、赔付方式过于笼统、投保方式缺陷和保险条件不合理四大方面。

因长期护理保险出现的比较仓促,保险公司在费用制定上缺少对照,实际发生费用无法预知,且无数据参考,所以国内现在大部分保险公司的很多保险产品并不单独销售,往往细看会发现其实只是换一种形式的人身险,种种这些都是以较复杂的产品形式出现,并且长期护理保险价格过高。同时,被投保人理赔金的赔付方式过于笼统,目前国内的长期护理保险都是一次性赔偿或者每年定值赔偿,数值较少,而且对于未来可能会发生的不好情况,一旦赔偿确立后保险公司概不担责,但是相比国外而言,国外的保险赔偿金可谓“过于”人性化,不仅会根据患者的情况不同给定不同的赔偿方式,并且还会根据患者的情况为其提供后续的治疗及经济补偿。国外大部分以保费形式的差异,来确定给付方式的差异。但是国外基本上会满足患者的长期护理需求,并且会支付其相当一部分的治疗费用。

在投保方式上,相对于其他一些伤亡险或者人身险,国内长期护理保险的投保方式简直五花八门,保险公司推出的保险金的投保方式简直让人目瞪口呆,长期固定的缴纳方式,或者缴纳一定期限后其本金的返还方式以及投保金是否立刻生效等等,都让投保者感到担心,其对于后来的保费需求以及赔付方式都让投保者感到心有余悸。

在国内,大部分长期护理保险的条件都是苛刻的。比如年龄方面的要求,对于超过年龄或者本身有些疾病的患者无法投保。又如,对于某些特殊的条款,给予事前不提醒,当发生后以合同私自强加的条件作为不予理赔的依据,长此以往,加剧了百姓对于长期护理保险的错误认识,使得人们不再相信长期护理保险。

但是,近年来,我国人口老龄化的问题越来越严重,长期护理需求越来越大。根据国家民政局《2015年社会服务发展统计公报》,截至2015年底,中国13.67亿人口中,60岁及以上人口22200万人,占总人口的16.1%,其中65岁以上人口14386万人,占总人口的10.5%。根据世界卫生组织的预测,到2050年,中国将拥有60岁以上人口的36.5%,成为世界上最严重老龄化的国家。据预测,由于老龄化和高龄化的影响,不能自理老年人口将在2029年左右突破1000万人,2041年突破1500万人,2050年达到1876万人左右。

《中国社会保障发展报告2016》报告称多地城乡居民基本养老金低于150元,部分地区基本养老保险基金或有支付风险,无钱养老将会是社会面临的巨大挑战。同时,高龄老人和空巢老人人数的增加,加上城市“421”家庭小型化的发展趋势,削弱了依赖于他们的孩子和亲戚的传统家庭养老护理职能。老年人需要购买保险来确保自己的老年后的生活。

由此可见,随着老龄化程度加深,我国长期护理需求将大幅提升。

但是目前国内大部分人受传统的观念影响导致长期护理保险有效需求不高。

中国人的传统观念即由家人和亲戚来为老人进行相应的护理,家庭观念的长期影响,以及子女对于长期护理保险这一方面的错误认识,长期护理保险在我国真正需要的农村以及乡下的保险销量并不高。城市人口的需要不足,农村人口的接受力不够,政府部门的扶持不够,以至于长期护理保险的国内销售量不高,其真正意义的有效需求远低于实际意义的真实需求。

长期护理的护理者需要极大的耐心和爱心,同时也需要相应的专业知识,目前国内有能力、有爱心能够细心呵护老人的专业人员严重不足,设施齐全可靠的康复中心的数量也不是很多,这些软硬件建设的缺乏也导致长期护理行业的有效需求未能得到完全释放。

国内经济面临转型升级压力,大部分实体制造业低迷,在经济增速放缓的背景下,普通百姓对可能面临的未来风险考虑不足,加之长期护理保险的价格过高,这也进一步加剧了长期护理保险推广的现实困难。

部分险种的替代导致长期护理保险的发展和推广更加困难。在国内长期护理保险刚刚开展的前提下,各种竞争对手采用保险覆盖的方式去抢夺市场资源,这无非是对一种新型保险的扼杀。通过险种的替代无法做到将一种保险的优势发挥到完美,而部分险种的替代致使有些投保者对于长期护理保险有着错误的认识,从而降低了长期护理保险在人们心中的认识,使人们不再相信长期护理保险,导致了长期护理保险的竞争力降低,有效需求不足。

是以,在中国,长期护理保险的真正普及还有很多的路要走。

问题:四大短板明显

总体来看,目前制约我国长期护理保险长足发展的主要有四大短板:

一是实际需求和供给不符。长期护理保险的实际需要是巨大而多样,但是多数保险公司的业务开展不力,产品种类较少,实际供给严重不足。同时,现行长期护理保险合同程序繁琐,解释枯燥,保险合同繁杂而死板的规定难以理解。所以,简单、多样的长期护理保险制式合同有待尽快制定,因为多样化的险种可以更加有利于长期护理保险的销售,加大实际供给品种量,并且多样化的险种有利于保险公司的有效需求提升。另一方面,部分保险公司推出的长期护理保险定制价格过高,致使很多想购买的消费者因为价格过高而无能力投保,实际需求与供给并不匹配。

二是专业护理机构及护理人员的缺乏。就我国而言,能够提供专业长期护理的正规疗养院少之又少。除了少数大城市的专业护理机构能跟上全球发展之外,其他地区,尤其是农村地区对于老人的长期护理更加缺乏专业性。长期护理提供的缺乏不仅仅体现在专业护理机构,更体现在专业护理人才的缺乏。

三是长期护理保险投保意识不强。我国是一个五千年的文明古国,一直有着父母老,子女养的习俗。父母年老时,如果子女将其送进养老院或者其他的长期护理机构,内心会觉得愧对父母。所以长期护理保险在国内的接受程度相对较低。

四是政府关注度不高,保险法规不健全。我国保险行业起步较晚,法律法规不是很健全,而且我国保险业务在开展的过程中还有部分瑕疵,再加上长期护理保险起步更晚,导致其发展受阻严重。放眼国内,在长期护理保险方面的法律法规极少,仅有的法规为保险公司或者保险协会制定,长期护理保险市场的规范还需要国家统筹规划,制定其长期发展计划。而且我国对护理机构资质、医护人员上岗证、赔付的标准都没有准确的规定或者要求,特别是老年人伤残标准这一块,当投保人受到伤害需要长期护理时,国内的保险公司对于理赔的速度和金额都令人心生怨恨,没有标准的赔偿方案,都是企业按自己的办法确定理赔标准,这让投保者对于长期护理保险很是失望。从国家角度来看,政府并没有把长期护理保险提升到非常重视的程度,没有相应税收扶持或者政策补助。
因此,法律法规不健全、政府部门对推广长期护理保险不积极,使得长期护理保险一直处于被动状态,常常止步不前。

未来:建立制度保障

建立长期护理保险制度,是应对人口老龄化的重要措施,不仅能满足老年人长期护理需求,保障其安度幸福晚年生活,还能使年轻人全身心投入工作,拉动护理产业发展和相关就业,促进经济社会发展。

改革开放以来,我国生产力的不断提高,国民生产总值不断提高,经济发展比较迅速。但我国的贫富差距仍然较大,财富集中度相对较高,国民平均收入水平低下,这也造成了长期护理保险难以推广。对于政府部门而言应当加强收入调节,调整相应的国民生产水平,使得财富可以流向基层,使得社会贫富差距较为缓和,加强中产阶级的健康发展。要严厉打击违法犯罪的经济行为,抵制个人强制所得,维护社会公平,为长期护理保险的有效实施,建立良好的经济基础。

我国人口众多,任何问题乘以14亿人都会是一笔不小的支出。社会养老的问题,社会老龄化老年人的长期护理问题,如果都是政府出资,财政收入就可能入不敷出。所以应该鼓励企业以多种形式参与养老事业。政府应鼓励社会企业建立长期护理基金,企业多帮助员工或者其家人购买长期护理保险,政府也可以加大长期护理的基础建设。

政府应该多扶持民办护理机构,帮助企业培训需要的工作人员,培养专业的长期护理工作人员,以此来帮助被护理者得到较好的护理体验。高校也应加强长期护理专业开设,不断地向社会输送高质量的护理人才。

在我国,长期护理的需要者是巨大的,其费用却让大部分家庭无法接受,致使许多确实需要长期护理的人得不到需要,使其得不到自己需要的护理,所以我国政府和大部分保险公司应该加大对长期护理保险的宣传,帮助百姓认识到长期护理保险对于保障因病或者事故造成的失能群体生活水平的作用。政府职能部门应该加强长期护理保险的相关法律法规的制定,确定长期护理的硬件设施和服务标准,制定配套的审核体制,保障投保人和被护理人的相关权益。使得长期护理在全社会得到肯定,从而加强人们对长期护理保险的认识,帮助长期护理保险健康发展,实现个人、政府、企业多赢的局面。

长期护理保险的实施关乎民生,伴随着老龄化问题的加重,长期护理保险的发展有利于社会的稳定与和谐。但是我国关于长期护理保险的相关制度不完善,没有特定的相关法律规定长期护理的模式和要求,政府应积极制定相应的法律法规来完善长期护理的漏洞,并且相关法律制定后还要不断地抽查社区服务机构是否做到所要求的护理标准,以及长期护理保险合同的签订是否符合国家的法律法规。只有积极加强政策法规的稳定实施,才能保护被护理者的切身利益与自身的合法权益。长期护理者才能得到应有的支持,才能发挥长期护理应有的优势,使得护理体系能够健康稳定的发展。

从长期发展角度来看,随着人口老龄化问题的愈加凸显,护理费用的急剧增加,社会的稳定性确实会遭受不小的冲击。而长期护理保险的实施,可以在费用和护理方面为被投保者提供帮助,使得老年人在丧失自理能力后不再是子女的负担,并且随着相关法律制度的完善,可以从各个角度去帮助被投保者。但是因为市场的原因,高昂的保费和传统制度使得长期护理保险的发展被抑制,被阻碍。政府职能部门应该加强法律法规的制定和完善,让被投保者在真的发生意外时能有一个很好地照料,得到该有的回报,而不是因为理赔的标准不确定和理赔支付方式及金额的不确定,使得人民对长期护理保险失去信心。

我们应该把长期护理保险纳入社会保险,让百姓重拾对长期护理保险的信心,用法律法规来确保长期护理保险者的相关利益,规范长期护理服务项目,明确服务内容和服务要求,合理确定收费标准,确保长期护理体系健康发展。

基金项目:安徽省社科规划项目 “延迟退休年龄的社会福利效应研究”(AHSKY2016D106)



 

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